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EL COSTO ANUAL DE TU CRÉDITO CAT

Para hacer una comparación objetiva entre los créditos que ofrecen diferentes instituciones, el Banco de México creó el Costo Anual Total o CAT, que permite determina que tan caro es un préstamo con relación a otros.

Más allá de la mercadotecnia, los comerciales y regalos que ofrecen muchas instituciones financieras, vale la pena investigar cuál es el crédito más barato para comprar un inmueble, pues el regalo se disfrutará mientras dure, pero el crédito tendrá que pagarse durante 15, 20 ó 25 años. El CAT es una medida del costo de financiamiento de un crédito, es decir que se trata de una aproximación de lo que costará el mismo. Por ejemplo, si el CAT es 15 por ciento, significa que cada año el crédito costará cerca del 15 por ciento de su monto.

SI EL CAT TUVIERA UN VALOR DE CERO, NOS INDICARÍA QUE EL INMUEBLE CUESTA LO MISMO SI SE PAGA DE CONTADO O SI SE PAGA A CRÉDITO, PERO ENTONCES NO HABRÍA NINGUNA GANANCIA PARA EL BANCO 0 SOFOL. MIENTRAS MÁS BAJO SEA EL PORCENTAJE, MÁS BARATO SALDRÁ EL CRÉDITO

Decimos que es una aproximación porque tiene una finalidad informativa y de aproximación, que se vuelve un hecho al firmar el contrato y calcular con todo detalle las condiciones del crédito. Aunque el CAT está expresado en porcentaje es importante no confundirlo con una tasa de interés:

Es importante señalar que el Costo Anual Total representa todos los costos directos y anualizados que comprende el crédito:

·    Tasa de interés
·    Comisión por apertura y por avalúo
·    Gastos de investigación seguros
·    Pagos de impuestos locales y federales

No tiene mucho sentido entrar al detalle de cómo se calcula el CAT, porque los bancos y sofoles están obligados a darte ese dato cuando lo solicites. Al estar con un ejecutivo, no olvides preguntarle: "¿Cuál será el Costo Anual Total de mi crédito?", para que puedas usar ese dato al ir con otra institución financiera.

El problema de Udis salarios mínimos

El problema para comparar mediante el CAT créditos en Udis o salarios mínimos, con aquellos que están expresados en pesos, es que tanto las Udis como los salarios, llevan escondido un porcentaje del costo del crédito que es muy difícil conocer. Estamos hablando del costo de la Inflación. Para poder comparar estos créditos es necesario hacer una estimación de cuánto crecerá la Inflación e incluir este dato en el CAT. Como verás no es un asunto sencillo, por lo que no es recomendable hacer estas comparaciones a menos que tengas un buen nivel de conocimientos financieros.

Con el valor del CAT es posible comparar correctamente el costo financiero entre diferentes créditos, pero en el caso de los préstamos hipotecarios, es mejor hacer las comparaciones en condiciones similares de:

·   Tasa: fija, variable o mixta.
·    Moneda: pesos, Udis o veces salarios mínimos.
·    Ubicación del inmueble.
·    Porcentaje de enganche y de financiamiento.
·    Monto del crédito.
·    Plazo.

Los simuladores

Esto nos da una mayor seguridad de que al momento de cerrar el contrato, las condiciones reales no son muy diferentes de la aproximación. Al calcular el CAT, la institución financiera supone que tú, como cliente, cumplirás con tus obligaciones oportunamente y no efectuarás pagos anticipados del crédito.

      Lo que el CAT SÍ incluye

a)  Monto del Crédito
b)  Descuentos o bonificaciones
c)  Comisiones por análisis, otorgamiento, apertura,    administración, cobertura y cobranza del crédito.
d)  Amortizaciones ordinarias de principal, es decir, los pagos mensuales.
e)   Intereses ordinarios
f)   Primas de los seguros que las entidades exijan contratar al acreditado
g)  Costos de avalúo que las entidades exijan contratar al acreditado.
h)  Cualquier otro cargo o gasto que la entidad directa o indirectamente cobre o establezca como condición al cliente por el proceso de otorgamiento, celebración y administración del crédito aunque no sea parte del contrato.

Lo que el CAT no incluye

  a)  Gastos notariales
  b)  Impuestos relacionados con la adquisición del inmueble
  c)  Cobros que no sean realizados por el Banco o la Sofol.

Para saber más:

Asociación de Bancos de México
www.abm.org.mx
www.banxico.org.mx
www.profeco.gob.mx
www.condusef.gob.mx